Points clés
- La planification de la retraite diffère lorsqu’elle est élaborée en fonction d’un seul revenu plutôt que de deux.
- La planification successorale est un outil essentiel pour la gestion de ses affaires financières sans partenaire.
- Il est particulièrement important pour les retraités célibataires de planifier les frais de santé imprévus et les soins de longue durée.
En l’absence d’un conjoint ou d’un partenaire avec qui partager les dépenses, les revenus de retraite ou même les décisions financières, la planification de la retraite peut s’avérer très différente. Si tous les retraités doivent planifier soigneusement leur retraite pour s’assurer que leurs économies dureront, les célibataires sont confrontés à des défis particuliers pour garantir leur sécurité financière à la retraite.
Selon Farzana Damji, directrice, Développement de produits chez RBC Assurances, les priorités fondamentales d’une stratégie financière solide pour les retraités célibataires comprennent un revenu fiable à vie, une protection contre les dépenses imprévues et la planification de la fin de vie.
Les caractéristiques fondamentales de la planification de la retraite pour les célibataires
Il existe certaines caractéristiques fondamentales de planification pour les retraités célibataires, en particulier en raison de l’absence de revenus partagés, de partage des coûts ou de réserve financière.
Planifier sa retraite seul nécessite une stratégie plus réfléchie et plus résiliente, explique Mme Damji : « Lorsqu’il n’y a qu’un seul revenu, un seul plan et un seul décideur, il est important de mettre en place un dispositif clair, bien pensé et conçu pour fonctionner de manière autonome au fil du temps. Sans double revenu ni ressources communes, le plan doit reposer entièrement sur les revenus, l’épargne et les investissements d’une seule personne. »
Elle ajoute que cela souligne la nécessité d’établir un budget rigoureux et de maximiser les cotisations de retraite par le biais d’un régime enregistré d’épargne-retraite et/ou d’un compte d’épargne libre d’impôt. Un autre élément clé consiste à mettre en œuvre des stratégies visant à optimiser l’efficacité fiscale. « Cela peut inclure de réfléchir au moment où il convient de retirer des fonds d’épargne enregistrés, tels que les REER ou les FERR, afin que ces actifs aient plus de temps pour croître à l’abri de l’impôt, et à la manière dont les revenus enregistrés sont synchronisés avec les prestations gouvernementales telles que la SV, afin de mieux gérer le revenu imposable global — autant de considérations qu’un conseiller de confiance peut vous aider à examiner. »
Assistance supplémentaire pour les retraités
Deux outils fiscaux que les retraités peuvent utiliser pour maximiser leur épargne comprennent le montant en raison de l’âge et le montant pour revenu de pension. Les retraités âgés de 65 ans ou plus dont le revenu net est inférieur à 105 709 $ CA sont admissibles au crédit d’impôt en raison de l’âge. Ceux qui ont déclaré des prestations de retraite, de pension de retraite ou de rente admissibles dans leur déclaration de revenus peuvent demander jusqu’à 2 000 $ CA à titre de crédit pour revenu de pension.
Il existe également les dépenses pour l’accessibilité domiciliaire, qui permet aux retraités âgés de 65 ans ou plus de demander un remboursement pouvant atteindre 20 000 $ CA par an pour les dépenses admissibles engagées afin de rendre leur logement plus accessible et plus sûr.
Planifier pour la longévité et la sécurité financière
Les Canadiens ayant une espérance de vie plus longue les Canadiens vivant plus longtemps (l’espérance de vie est de 80,03 ans pour les hommes et de 84,29 ans pour les femmes), il n’a jamais été aussi important de planifier sa longévité. « L’incertitude quant à la durée de vie et la pression financière liée au fait de survivre à ses économies constituent l’une des plus grandes inconnues de la retraite, et il est particulièrement important pour les célibataires de s’y préparer », explique Mme Damji. « Les rentes peuvent aider à répondre à ce besoin en fournissant un revenu qui ne s’épuisera pas avant la fin de votre vie, ce qui allège la pression sur les autres placements et simplifie la planification. »
Elle ajoute qu’un plan de retraite solide commence par la constitution d’un revenu sur lequel le retraité peut compter. Il est élaboré en tenant compte des sources de revenus, des coûts du logement et des flux de trésorerie quotidiens. « Pour de nombreux Canadiens célibataires, cela signifie qu’il faut aller au-delà de ses investissements et chercher des moyens de créer des flux de trésorerie prévisibles et fiables », explique Mme Damji.
Les rentes viagères constituent un moyen fiable pour acheter un revenu garanti grâce à son épargne-retraite. Les rentes sont des contrats financiers conclus avec des compagnies d’assurance qui convertissent un paiement forfaitaire en un revenu régulier pendant toute la durée de vie de l’assuré. « Les rentes viagères individuelles, par exemple, peuvent fournir un revenu garanti pendant toute votre vie, indépendamment de l’évolution des marchés ou des taux d’intérêt », explique Mme Damji. « Pour les célibataires, ce type de sécurité peut être particulièrement précieux, car il permet de couvrir les dépenses essentielles sans dépendre des performances du marché. »
Elle indique que les personnes qui envisagent de prendre une retraite anticipée et qui ne disposent pas des revenus d’un partenaire pour assurer une sécurité financière pourraient envisager une rente à durée déterminée. Celle-ci offre « un revenu garanti pendant une période déterminée ou jusqu’à ce que vous atteigniez un âge spécifique ». Cela peut aider à combler le vide jusqu’à ce que d’autres sources de revenus, comme un régime de retraite, deviennent disponibles. Ces stratégies peuvent être efficaces pour établir « un plan solide qui offre une sécurité mois après mois sans dépendre d’un soutien financier supplémentaire ».
Mettre en place des systèmes de santé, d’aide et de soutien
Un autre domaine où la planification financière et les aléas de la vie se rejoignent véritablement est celui des frais de santé, des besoins potentiels en matière de soins et de l’aide à la prise de décision chez les personnes âgées. Une récente étude de RBC a révélé que les épargnants ont souvent tendance à négliger la planification en cas d’événements imprévus, tels qu’une maladie grave ou une invalidité. Mme Damji affirme que la couverture de telles éventualités est souvent négligée, « même si de nombreux Canadiens reconnaissent leur importance ».
C’est pourquoi les outils financiers tels que l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves constituent des éléments essentiels de la planification de la retraite. « Pour les Canadiens célibataires, ces outils d’assurance peuvent être particulièrement précieux, car ils permettent de disposer d’une marge de manœuvre financière en cas d’imprévu, ce qui permet de maintenir le cap sur les plans de retraite à long terme », explique Mme Damji.
Elle souligne que même si personne n’aime envisager des plans de soins de longue durée, ceux-ci sont essentiels pour élaborer un plan de retraite solide. « Les problèmes de santé n’ont pas seulement une incidence sur les frais médicaux ; ils peuvent également affecter les revenus, l’autonomie et la prise de décision », explique Mme Damji. « Si vous n’avez pas de partenaire, il est important de réfléchir à l’avance à la manière dont vous gérerez ces situations. »
Elle affirme que cela fait de l’assurance soins de longue durée un outil de planification important pour les retraités célibataires. Elle est conçue pour couvrir les frais de soins futurs lorsqu’ils ne seront plus en mesure de gérer leurs activités quotidiennes. « Ces solutions sont parfois négligées, mais elles peuvent jouer un rôle significatif en aidant les célibataires et leurs personnes à charge à garder le contrôle de leurs finances », explique Mme Damji.
Mettre en place une planification successorale
« Il n’est jamais facile de planifier sa propre mort, et cela peut être particulièrement inconfortable pour les Canadiens célibataires qui n’ont peut-être pas de partenaire pour prendre le relais et assurer la gestion de leurs affaires », explique Mme Damji.
Disposer d’un plan successoral peut faire une différence significative le moment venu. « La planification successorale vise à faciliter la tâche des personnes qui devront agir en votre nom », explique Mme Damji. « Des outils tels que l’assurance vie et les fonds distincts peuvent aider à couvrir les dernières dépenses ou les obligations fiscales et simplifier le transfert des actifs en permettant leur transmission directe aux bénéficiaires désignés. »
Dans le cadre de ce plan, il est également essentiel de pouvoir compter sur un conseiller de confiance capable de vous fournir des conseils continus à mesure que votre situation évolue. « Des examens réguliers peuvent vous aider à vous assurer que votre couverture reste adaptée à votre situation et continue de répondre à vos besoins si votre état de santé et vos capacités cognitives se détériorent », explique Mme Damji.
En fin de compte, ces étapes de planification financière ne visent pas seulement à vous apporter la tranquillité d’esprit, mais aussi à vous responsabiliser. « Il n’est pas nécessaire de tout planifier d’un seul coup, mais mettre en place les éléments appropriés au fil du temps peut faire une réelle différence dans votre niveau de confiance et de préparation », explique Mme Damji.
